Более 190 млрд грн украинцы заняли в банковских учреждениях, чтобы купить себе мобильные телефоны и бытовую технику.
По данным Национального банка Украины, долги населения перед банковскими учреждениями Украины – 190,8 млрд грн по состоянию на 1 августа 2013 года. Для сравнения, по данным того же НБУ, на руках у населения сейчас находится 201,5 млрд грн. То есть, получается, что украинцы тратят в два раз больше денег, чем у них есть.
Активное кредитование населения в Украине развернулось перед кризисом 2008 года. Причем потребительские кредиты выдавали и выдают не только банки, но и возникшие на рынке многочисленные кредитные организации. Получить кредит стало очень просто: достаточно лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Во многих случаях вопрос о предоставлении кредита решается всего за 15 минут.
В результате каждый пятый украинец, взявший кредит, не смог вернуть деньги и оказался в долговой яме. Грустные примеры не учат других людей – и они продолжают ради нового ноутбука или телефона брать кредиты под 800% годовых и влезать в долги, из которых потом выбраться очень сложно. НБН выяснил причины этой тенденции.
По данным Нацбанка, по состоянию на 1 августа 2013 года физическим лицам в Украине выдано в кредит около 190,8 млрд грн (По состоянию на 1 августа 2012 года этот показатель был равен 189,6 млрд. грн. Как видим, цифра не сильно изменилась).
Из них 131,5 млрд грн, почти 70%, выданы на покупку автомобилей, мобильных телефонов, ноутбуков, бытовой техники, одежды, обуви. И только 54,7 млрд грн, – то есть, около 30% от общей суммы выданных кредитов, – пошли на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Возможно, именно поэтому и провалилась государственная программа ипотечного кредитования под 3%, поскольку большинство граждан предпочитает другие вложения средств, типа нового телефона.
Легкость долговой ямы
По данным НБУ, от общей суммы выданных кредитов, 75,9 млрд грн – это проблемные кредиты, то есть займы, которые украинцы не в состоянии возвратить. По мнению специалистов, главные причины попадания клиентов банков в долговую яму – плохие знания математики и отсутствие финансовой грамотности. Зато в Украине объявления о выдаче кредитов висят в банках, магазинах и даже на столбах. В прямом смысле слова.
У 40-летней Екатерины К. долгов на сумму более 70 тыс. грн. Она брала беззалоговые кредиты для лечения двух родственников в течение года. Затраты на лечение составили только 40 тыс. грн. Эти деньги Екатерина и взяла в долг в одном из банков. Но женщина не рассчитала своих сил: платить каждый месяц 3 тыс. грн. при зарплате всего 3,5 тыс. грн. оказалось практически невозможно. При этом у Екатерины растет еще трое детей. В какой-то момент она поняла, что у нее нет всей суммы, чтобы вовремя рассчитаться с банком. И тогда женщина совершила классическую ошибку заемщика – взяла в долг у другого банка и стала выплачивать этими деньгами уже существующий кредит. А потом она взяла заем еще в одном банке, и еще в одном. В результате Екатерина взяла еще 30 тыс. в трех разных банках, после чего ее платеж вырос до 6,5 тыс. грн в месяц.
«Чаще всего люди неадекватно оценивают свои финансовые возможности, не дружат с математикой или не умеют читать то, что написано в договоре. К примеру, они не знают, что такое «эффективная процентная ставка» (ставка по кредиту + другие расходы заемщика – комиссия за выдачу кредита или за ведение ссудного счета – НБН). К тому же не все компании при заключении кредита предоставляют необходимую информацию. Это касается и банков, и кредитных союзов», – рассказал НБН директор «Бюро кредитных историй «Русский Стандарт» Андрей Омельяненко. Эксперты отмечают, что зачастую заемщики слабо представляют, как будут выплачивать долги, и рассчитывают на «авось».
Кредиты в магазинах
Объявления «Даем в долг», «Деньги до зарплаты», «Паспорт и код – кредитуйся», и даже «Собери ребенка в школу» в кредит, у нас висят везде. В каждом магазине, в каждом супермаркете кредитные организации вылавливают потенциальных клиентов, причем для получения денег человек может не предоставлять справку о доходах, не оставлять залог и не иметь поручителей. Все происходит очень быстро: кредит выдают за 15 минут, а за это время вникнуть в условия кредитного договора успевают немногие.
Студентке Виктории Д. еще нет 21 года, но она уже дважды успела взять кредит на покупку бытовой техники в банке «Ренессанс Кредит». Первый раз она купила ноутбук стоимостью 4 тыс. грн, во второй раз – телефон за 2,6 тыс. грн. Оба раза взять кредит ей предложили прямо в магазине, и оба раза она согласилась. Кредит выдали охотно и очень быстро, справка о доходах не понадобилась.
«Первый раз я работала официально, но у меня не потребовали справку о доходах, попросили только назвать телефонные номера моего начальства, по которым, кстати, не звонили и ничего не проверяли. Второй раз они даже не поинтересовались моим местом работы, хотя я уже не работала. В итоге записали мое прежнее место работы. Банк данные о клиентах не проверяет», – говорит Виктория.
НБН связался с банком и задал вопрос, выдает ли он потребительские кредиты без справки о доходах заемщика. «Без справки о доходах наш банк кредиты не выдает», – ответил сотрудник банка «Ренессанс Кредит».
«Летом 2010 года у меня был выбор – поехать в отпуск или купить ноутбук. Хотелось того и другого одновременно и побольше, поэтому на ноутбук я оформила кредит. Беспроцентный, естественно. Однако при первом же погашении кредита выяснилось, что проценты есть, но назывались они по-хитрому – «управление кредитом». Кредит я закрыла за три месяца. Переплата за это время составила 800 грн при общей стоимости ноутбука – 3,5 тыс. грн. Страшно даже подумать, во сколько бы он мне обошелся, если бы я платила кредит в течение 12 месяцев, как было изначально расписано в договоре», – рассказала НБН Ольга В.
33-летний Дмитрий С. из Днепропетровска считает, что в кредитах нет ничего плохого, хотя сам он достаточно серьезно от них пострадал. В интервью НБН Дмитрий рассказал, что сразу после свадьбы они с женой купили в кредит достаточно много вещей: холодильник, стиральную машину, телевизор, мебель и т.д.
«По всем кредитам рассчитывались вовремя. Была ответственность за покупку, да и жалко было бы, если бы тот же телевизор забрали», – говорит Дмитрий. «Прокол» в кредитной истории у Дмитрия произошел после того, как банк выдал ему как добропорядочному заемщику кредитную карту: «Мы поехали с семьей на море, где было много соблазнов, и как-то так незаметно, по чуть-чуть стали в кафе расплачиваться кредитной картой, а приехав домой, после моря дотратили всю сумму уже в Днепропетровске». Через несколько месяцев, для того, чтобы рассчитаться с банком, папа Дмитрия продал гараж и закрыл кредит, чтобы молодые не пошли по миру.
В 2007 году Руслану К. было всего восемнадцать. Он еще не работал, но крутой телефон за 2,5 тысячи гривен, который рекламировали по телевизору, ему очень хотелось. Зарплата его мамы на тот момент составляла около 1 тыс. грн, соответственно, порадовать сына технической новинкой она не могла. И тогда он решил действовать самостоятельно – пошел в супермаркет и взял в кредит телефон, о котором мечтал. Кредит, естественно, вынуждена была выплачивать мама. В течение полугода она должна была платить банку около 500 гривен. Того, что оставалось от невысокой зарплаты, не хватало на жизнь, и тогда мама Руслана взяла новый кредит. История закончилась бы очень печально, если бы женщина не переступила через собственную гордость и не попросила финансовой помощи у родственников. В итоге все долги были закрыты.
Психологическое давление
«Как раз перед кризисом, в мае 2008 года, я пришел в «Фокстрот», чтобы купить кондиционер. А там, в проходе, с одной стороны стояли четыре кредитных союза, а с другой – четыре банка. Как это часто бывает, пришел за кондиционером, а в результате решил приобрести еще один кондиционер и телевизор», – вспоминает клиент магазина «Фокстрот» Николай Ч.
Ежемесячно он должен был платить 738 гривен 45 копеек. Но чтобы не морочить себе голову со сдачей, Николай вносил по 800 гривен. «И вот в какой-то месяц я немного, что называется, «завтыкал» с погашением кредита. Деньги у меня были, просто никак не удавалось попасть в отделение банка.
17-го числа мне звонят из «ПриватБанка» и сердитый женский голос переспрашивает мои паспортные данные», – говорит Николай. По его словам, как только звонящая удостоверилась в том, что говорит с нужным клиентом, на него начали оказывать «страшное психологическое давление»: «Почему вы не гасите кредит? Вы хотите кинуть банк? Не выйдет! Мы продадим ваше имущество с молотка! Мы найдем вас на краю света!!! Вы – мошенник. Это – такая-то статья Уголовного кодекса!!! Вы будете всю жизнь пахать на проценты! А не захотите по-хорошему возвращать кредит, так мы продадим вашу почку!» – передает Николай слова сотрудницы «ПриватБанка».
По словам Николая, у него была всего двухдневная просрочка, вопрос был улажен в тот же день, но неприятный осадок от общения с сотрудницей банка остался. «Обычно кредит считается проблемным, если просрочка по нему составляет 60 и более дней. Хотя некоторые банки считают проблемными кредиты с просрочкой от 30 или от 90 дней», – рассказывает г-н Омельяненко.
Когда трудно остановиться
Алексей Р. рассказал НБН, что в долги попал из-за жадности. Он проворовался на работе и, чтобы остаться на свободе, вынужден был выплатить около 5 тыс. долларов, занятых у знакомых. Чтобы вернуть эти деньги, Алексей набрал кредитов на эквивалентную сумму. Понятно, что после инцидента Алексей был уволен с работы. Имея неплохую кредитную историю, но, не справляясь с кредитной нагрузкой, он начал набирать кредиты на погашение срочных платежей по предыдущим кредитам.
В течение 3-х месяцев Алексей взял в 11 банках 16 кредитов, каждый из которых составлял от 3 до 12 тысяч. Общая сумма его долга была равна 120 тысячам гривен. В довершение ко всему, Алексей прибегнул к «помощи» частных кредитных организаций, где платежи составляли 600-800% годовых. Мужчина не сразу понял, что платежи будут такими большими, потому что в организациях говорили о 1,5-2,5% в день, а он не догадался умножить эти проценты на 365 дней в году.
«Есть несколько причин, по которым люди перестают платить по кредиту. Самая распространенная – это потеря работы, основного источника дохода. И хотя квалифицированный работник со временем находит себе работу и выплачивает долг, то время, которое он не работает, и первые месяц-два, которые он начинает работать, и есть тем периодом, когда должники становятся неплательщиками», – поделился мнением с корреспондентом НБН директор «Универсальной коллекторской группы» Александр Осадчий.
По словам специалиста, у проблемных кредитов бывают и другие причины. «Несерьезные граждане могут взять кредит (и не в одном банке), а потом «обнаружить», что у них нет денег, и они отказываются платить. Но человек, который берет кредит, уже взрослый, и должен понимать, что он должен отвечать по своим обязательствам. Его могут занести в «черный список» бюро кредитных историй, и больше банки не будут ему давать кредиты. А это – пятно на всю дальнейшую жизнь. В «черный список» легко попасть, но очень нелегко оттуда выйти. Также мы можем инициировать запрет выезда за границу», – рассказал г-н Осадчий.
По словам специалиста, компания, которую он представляет, почти всегда предлагает должнику погасить задолженность на более мягких условиях. «Мы предлагаем рассрочку или реструктуризацию кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше, так как пеня за невыплату кредита иногда составляет 60-70% от суммы долга. Должники в итоге выплачивают свой долг, но без какой-то части пени. Не бывает такого, чтобы банки кому-то из заемщиков простили долг совсем в полном объеме», – поясняет г-н Осадчий.
При этом эксперт отмечает, что все же существуют случаи, в которых заемщик может не платить по кредиту. «Первый случай – когда заемщик умер. Но если кредит оформлялся с поручителем, то ответственность за его выплату может лечь на поручителя. Второй – если у человека украли паспорт и по нему взяли кредит в банке. Такие случаи редки, но бывают. В этой ситуации человек должен придти в банк и потребовать, чтобы ему предъявили соответствующие документы (договор, платежный документ и т.п.), на которых должна стоять его личная подпись», – говорит г-н Осадчий.
Если экспертиза устанавливает, что подпись гражданина не подлинная, банк не будет продолжать работу по взысканию долга.
Выход есть
Специалисты утверждают, что любой кредит можно выплатить. Главное – не паниковать и вовремя обратиться в банк для реструктуризации кредита, то есть изменить условия кредитования для облегчения долговой нагрузки на заемщика. Так поступила Екатерина. В результате ей сделали реструктуризацию на 30 тыс. грн, сократив платеж с 2400 до 1800 грн по трем непросроченным кредитам. В остальные банки женщина каждый месяц вносит всего лишь по 50-150 гривен платежа. Так, в одном из крупных банков сумма долга Екатерины составляла около 5,5 тыс. грн. Ей сделали реструктуризацию на 5 лет с платежом около 70 грн в месяц. Таким образом, банки видят, что Екатерина не пропала из поля зрения, то есть, у них есть основания полагать, что через время она все же выплатит необходимую сумму.
На сегодняшний день Екатерина психологически измотана, с ней работает психолог. Регулярно ей звонят сотрудники коллекторских компаний, которые напоминают ей о ее долгах. Но женщина уже научилась относиться к этому философски: коллекторы на то и коллекторы, чтобы звонить должникам. Сегодня женщина уже не боится коллекторов и приводит свои мысли и чувства в порядок, учится бороться с банками, и учит не бояться других, кто попал в подобную ситуацию. При сохранении существующего уровня дохода Екатерина выйдет из долгов через два года.
Алексей тоже встал на правильный путь. За счет родственников, его перекредитовали на 30 тыс. грн., из которых больше 10 тыс. грн. ушло на закрытие долгов в таких организациях как «ШвидкоГроші», «ШвидкоЗайм», «Готівочка» и им подобных, изначальная сумма которых составляла всего 4 тыс. грн. Остальная часть денег ушла на погашение самых дорогих кредитов, которые можно было закрыть.
Как улучшить кредитную историю
«Такого понятия как очистка кредитной истории не существует. Но заемщик может произвести реструктуризацию своего кредита и все-таки выплатить его. В результате в кредитной истории будет указано, что заемщик, к примеру, потерял работу, утратил возможность платить по кредиту на старых условиях, договорился с банком, произвел реструктуризацию и полностью выплатил долг», – отмечает Андрей Омельяненко.
Эксперты призывают должников как можно раньше сообщить о долгах родственникам, так как искать финансовой помощи лучше у них, без процентов, чем у банков, с процентами. К тому же это поможет сгладить негатив в отношениях с близкими. Также нелишним будет заставить человека привести себя в порядок, посчитать все свои долги, перестать сваливать вину за долги на обстоятельства и осознать собственное беспечное отношение к деньгам.
В целом же эксперты, опрошенные НБН, сходятся на том, что сочувствовать должнику не стоит. Он должен понимать, что нужно работать над собой, зарабатывать, платить долги, забыть о чудесах, стать рациональным человеком. Таким же хладнокровным, спокойным, расчетливым, практичным, юридически грамотным, как и банкиры, которые выдали ему кредит.
В Европе кредиты под 5-6% годовых уже считаются высокими, и очень немногие решаются на подобные условия. В Украине же люди, не задумываясь, берут кредиты под 20-25 и более процентов. В отдельных случаях процентная ставка по кредиту может составлять 800%, но население почему-то не считает такие проценты грабежом.
К примеру, банк или кредитная организация может предложить заемщику потребительский кредит под 5% в месяц. Финансово безграмотный заемщик подумает, что 5% – это очень выгодно, но не учтет, что эти проценты для полной картинки нужно умножить на 12 месяцев в году, и тогда мы получаем 60% годовых, что в итоге приведет к колоссальной переплате со стороны заемщика.
Но эксперты говорят, что и банкиров обвинять не в чем. Затаскивать людей в свои сети и подсаживать их на кредиты – это их работа. А вот клиентам стоит умерить аппетиты и элементарно научиться считать деньги. В противном случае, каждый из них может повторить судьбу героини романа Эльзы Триоле «Розы в кредит», которая истратила на кредиты не только все свои средства и молодость, а и всю жизнь.
Автор: Антон Огуз, НБН
