Кредитование в Донецке и области

Потребительский кредит сегодня.

Осторожно «ПриватБанк».

ПриватБанк – самый большой банк Украины, финансовый центр неформальной днепропетровской бизнес-группы  "Приват" Игоря Коломойского и Геннадия Боголюбова. По размеру активов он опережает находящийся на втором месте государственный Ощадбанк примерно в два раза (141,4 млрд против 75,3 млрд грн). – Данные указаны на декабрь 2011года.

На депозитах физлиц в ПриватБанке размещены 68,8 млрд гривен – это абсолютный рекорд в стране.

Здесь приводятся выдержки из интервью с бессменным с 1997г. руководителем  «ПриватБанка» Александра Дубилета   полный текст интервью.

"Проблемным заемщикам избавиться от проблем с банком практически невозможно"

- Банк выдает много потребкредитов. Как вы пережили кризис 2008-2009 года, высок ли был процент невозвратов?

- Невозвраты есть у каждого банка. Но наша отличительная черта – мы не активно участвовали в ипотеке. Были первыми по объему, а по ипотеке – восьмые. И поэтому мы не получили такого объема активов, с которыми очень сложно работать.

Многие тогда покупали квартиры не для жилья, а для спекуляции. Куча домов сегодня вроде бы выкуплены, а там окна не горят. Мы в эту сферу не пошли. Не потому что мы такие большие аналитики. Просто иностранные банки с дешевыми ресурсами подмяли под себя рынок. Потом оказалось, что этот рынок не совсем выгодный. Так получилось.

Хочу сказать несколько слов нашим должникам с нарушенными сроками погашения обязательств - избавиться от проблем с банком практически невозможно. Что делать людям, которые попали в эту ситуацию? Ответ один: приходить в банк и договариваться. Потому что вы прячете голову в песок, и рано или поздно вас эта проблема настигнет. Списки проблемных клиентов, директоров предприятий, которые не погасили кредит, - все есть в Бюро кредитных историй, это видят все банки. Пока вы эту проблему не решите, нормальной жизни у вас не будет.

Приходите в банк, давайте вместе искать выход из создавшейся ситуации. Бегать от банка, и тратить деньги на адвокатов, которые вам обещают, что "все вопросы решим"…

- Вы работаете с должниками через коллекторов?

- Мы работаем сами. Если кто-то неправильно работает с нашим клиентом, то клиент к нам больше не придет. Проблемные заемщики тоже разные. Бывают просто сложные ситуации в жизни. И мы хотели бы, чтобы, когда эти заемщики погасят свои долги, они остались с нами в качестве клиентов. Сами работаем с клиентами, чтобы не краснеть за действия коллекторов…..

Написать эту заметку меня заставила ситуация, в которую я сам попал с ПриватБанком

Я взял ипотечный кредит в 2008 году как раз перед кризисом.

Что я получил общаясь с банком за годы кризиса:

1 как только появилась небольшая задолженность в 2009 году (49 гривен), банк подал в суд и хотел забрать квартиру. Слава Богу судья занял мою сторону и отказал в иске.

2 в этом же году мне повысили годовую ставку, хотя был закон Украины не повышать кредитных ставок.

3 А узнал я об этом когда решил закончить отношения с ПриватБанком и занял сумму для досрочного погашения. Пришел в банк в январе 2012 узнал у менеджера, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение. Представитель банка ответила уверенно, что нет штрафных санкций. Я закрыл сумму долга на тот период, но тут же получил квитанцию, что еще должен 5378,52 грн за досрочное погашение.

 И таких примеров наберется много, я подобрал ссылки из интернета о знаменитом Банке.

ПРИВАТ БАНК –  отзывы

ПРИВАТ БАНК -  отзывы

ПРИВАТ БАНК -  отзывы

ПРИВАТ БАНК -  отзывы

ПРИВАТ БАНК -  отзывы

ПРИВАТ БАНК -  отзывы

 

Как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика?

В период кризиса банки существенно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Они работали в основном с действующим портфелем, выдавая кредиты уже проверенным клиентам, так как это позволяло частично минимизировать риски. Банки ввели жесткие требования к потенциальным заемщикам: учитывались только официальные доходы; платеж по кредиту не должен был превышать 30-50% (а в некоторых случаях и все 60-70%) доходов заемщика; увеличились первоначальные взносы – от 20% до 50% стоимости объекта.
Летом-2011 наблюдается постепенное улучшение экономики и, соответственно, активность банков начинает возрастать. Данная ситуация делает более благоприятным возможность развития рынка потребительского кредитования и кредитования физических лиц в целом.

Уже в течение прошлого года многие банки начали учитывать официальные доходы членов семьи (в некоторых случаях и неофициальные доходы) и обороты по карточному счету, предоставлять товарные кредиты в сетях бытовой техники без справки о доходах.
Каким же образом банк рассматривает потенциального заемщика?

При подаче запроса на получение кредита банк проводит анализ полученной заявки. Данный процесс состоит из следующих этапов:
•    написание заявки, верификация (проверка) документов, согласование условий сделки;
•    предварительная оценка заемщика менеджером по продажам (в том числе, оценка данных, полученных при непосредственном контакте);
•    проверка кредитной истории клиента;
•    проверка данных, указанных клиентом в анкете – прописка, место работы, доходы и т.д.;
•    анализ способности клиента погашать запрашиваемый кредит;
•    структурирование сделки – возможный запрос дополнительных комфорт-факторов (поручительство родственников, увеличение авансового взноса, предоставление дополнительного залога и т.д.);
•    формирование решения по запросу клиента, подписание данного решения у должностного лица в соответствии с полномочиями.
При рассмотрении запросов на кредитование банк обязательно проводит оценку будущей платежеспособности потенциального заемщика. Это является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Платежеспособность или, другими словами, кредитоспособность, подразумевает под собой готовность и способность заемщика в установленный срок и в полном объеме рассчитываться по своим кредитным обязательствам.
Для оценки кредитоспособности заемщика банки используют различные методики и схемы. Но в целом анализ кредитоспособности клиента зачастую осуществляется, исходя из оценки уровня доходов заемщика и их сопоставления с будущими платежами по кредиту, изучения кредитной истории или же скоринговой оценки.

Анализ кредитной истории подразумевает под собой проверку данных о качестве платежной дисциплины потенциального заемщика по уже ранее полученным кредитам в этом банке (в случае действующего клиента) или же в других банках. Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных историй. В Украине с такими базами большие проблемы… Не существует одной общей базы с данными, что обусловлено в первую очередь нежеланием банков раскрывать конкурентам информацию по заемщикам. Поэтому не всегда, даже в случае наличия проблем с погашением предыдущих кредитов у клиента или мошенничества, банк сможет об этом узнать.

Наиболее известная и обширная база на текущее время – это Украинское Бюро Кредитных Историй, созданное ПриватБанком  совместно с компанией БикОптима Лимитед. В нее входит более 40 банков-партнеров, 80 кредитных союзов, нескольких лизинговых и страховых компаний. Кроме того, существуют такие кредитные бюро:
•    Международное Бюро Кредитных Историй (ТАС ),
•    Дата МайнингГроуп (Альфа-Банк ),
•    Первое всеукраинское бюро кредитных историй (Ассоциация украинских банков ).

Недавно бюро кредитных историй заявили о том, что они планируют объединить свои базы данных. На первом этапе это предусматривает создание единой точки входа к информации от всех БКИ. В период возобновления массового кредитования такое объединение сможет помочь банкам оперативно находить полную информацию о потенциальном заемщике: благонадежные клиенты смогут быстрее получить решение, а мошенникам будет гораздо сложнее обмануть банк.
Оценка платежеспособности на уровне доходов потенциального заемщика осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), что могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность предоставленных данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки включают при расчете доходы других членов семьи, гражданских супругов (зачастую, при предоставлении их поручительства). Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком. Неофициальную заработную плату учитывают в следующих банках:
•    УкрСиббанк ,
•    Плюс Банк ,
•    Первый Украинский Международный Банк ,
•    Астра Банк ,
•    ОТП Банк ,
•    Кредит Европа Банк .
Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (могут быть подтверждены договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта, иметь депозиты, досрочно погашенные кредиты (могут подтверждаться справками из банков).
После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи (на жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому лимиту. В основном, для положительного решения по выдаче кредита, чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза.
Кроме того, возможен также вариант использования показателя мультипликатора дохода, который подразумевает расчет возможной суммы кредита как n-нное увеличение ежемесячного дохода. В данном случае нормальным соотношением считается долговая нагрузка до 50%, и сумма кредита не должна превышать 4-6 кратный чистый денежный доход.
При расчете возможной суммы кредита, банк еще учитывает срок запрашиваемого лимита, так как в случае с долгосрочным кредитованием существует повышенный инфляционный риск (особенно для нашей страны). В данном случае нужно более жестко подходить к оценке чистых доходов заемщика и коррелировать расчеты на инфляционные ожидания (к сожалению, у нас в Украине рост цен значительно опережает темп роста заработных плат).

Узнать свою кредитную историю украинцу можно здесь - http://ubki.ua/  -  Официальный сайт Украинского бюро кредитных историй

Кредитный брокер весны.

Мы работаем с большинством адекватных банков, которые активно выдают кредиты наличными без залога, без поручителей. Практически у каждого банка есть свои плюсы и минусы.

Для того чтобы Вас не путать, мы предлагаем позвонить нам - оформить заявку, получить консультацию во время которой Вы ознакомитесь с предложениями банков.

Кредитный    брокер  в   Донецке    «Восток - кредит»

Для начала можете узнать: могут ли банки, выдать Вам кредит ? На какую сумму кредита, Вы можете рассчитывать ? Что могут предложить Вам банки ? Сколько надо будет платить по кредиту ? Как более экономно оформить кредит ?
Как сэкономить на кредите ?

Кредитный    брокер  в   Донецке    «Восток - кредит»

Кроме консультации наши специалисты помогут оформить выбранный кредит, в отделении банка партнера.  

Сегодня клиенты компании экономят на кредите в 10 000 гривен, только за один год от  

3 000  до 4 500 гривен. Чем большие кредит тем больше экономия. 

Кредитный    брокер  в   Донецке    «Восток - кредит»

Подводные камни кредитования.

Сколько дел сразу может делать человек? Два, три, пять или даже десять? Без сомнения, все возможно, однако не каждому от рождения дано повторить подвиг Цезаря. Да и стоит ли? А еще - кто гарантирует, что Цезарь все делал идеально.

Так не лучше ли часть своих важных дел передать в руки помощнику? Нет лишних денег на такого? И это правда. Однако когда речь идет о финансах, то без грамотного консультанта сегодня, во время постоянных законодательных изменений и поправок, просто не обойтись. Доверяя профессионалам, вы сможете эффективно решать проблемы в тех областях, о которых еще вчера вообще ничего и не знали. А освободившееся время направите в другое, не менее полезное русло деятельности, подстрелив на лету менее двух "журавлей", не упуская при этом из рук и синицы.

Выберите своим помощником универсального консультанта – консалтинговый центр "Восток - кредит».

Это универсальная компания, предоставляющая услуги юридическим и физическим лицам в сфере кредитования имущества, автомобилей, целостных имущественных комплексов.

«Восток - кредит»  сотрудничает с пятью крупнейшими банками, которые прошли три последних кризисных года со стабильными финансовыми показателями и уже в конце 2011 года вывели на рынок выгодные программы кредитования имущества и автомобилей.

Обратитесь к нам за советом - и не прогадаете,  наши специалисты владеют информацией, а вы - нет! Это не хорошо и не плохо, это - просто факт. Вы сильны в своей сфере деятельности, мы - в своей. Доверьте финансовые дела профессионалам и экономьте собственное время.

Кто поможет, если нужен кредит, но вы не знаете, как его получить?

Банки хотят заработать, заемщики - сэкономить. Где выход? 

Сегодня на рынке кредитования работают десятки банков, которые предлагают сотни программ кредитования. Конкуренция между финансовыми организациями чрезвычайно жесткая. И борьба за клиента разворачивается, как правило, на поле процентов. Чем они ниже, тем громче об этом заявляет реклама. Но процентная ставка, как показывает практика, не самое главное. Банки в погоне за клиентами используют множество хитростей. И тот же низкий процент далеко не показатель "дешевого" кредита, а скорее приманка.
Чаще, обратившись в банк, можно столкнуться с наличием дополнительных платежей: единовременных комиссий, платы за оформление и введение кредита. В целом реальная стоимость займа значительно возрастает. Нередко для получения кредита банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика. Как правило, выбрать страховую компанию клиент не может. Банк выдает список партнеров, из которых потенциальный заемщик выбирает одну компанию. Как среди такого количества кредитных предложений сориентироваться заемщику и выбрать лучшую для него? 

Это один из главных вопросов, а ответим мы - кредитный брокер в Донецке ООО "Восток - кредит"   050  883  75  44

Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе

Девять советов банкира владельцу бизнеса

Изначально идея воспользоваться кредитом и стать обязанным банку мало кому нравится. Ведь очень выгодно ни от кого не зависеть и развивать бизнес на свои деньги. Это способствует большей уверенности в завтрашнем дне и более спокойному сну. Но это лишь иллюзия стабильности.
Если у бизнеса есть потенциал роста, который не реализуется, конкуренты постараются вытолкнуть вас с рынка. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, это вряд ли заставит их проявить к вам снисходительность. Как говорится, мы живем в обществе и не можем не зависеть от него. В бизнесе это означает следующее: мы не можем не учитывать действия конкурентов.

У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции — это и модернизация оборудования (и, как следствие, повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке (с соответствующим увеличением рыночной доли).

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании. Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.

Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса. У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств. Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот. Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Маркетинг и продажи не на первом месте

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними. Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит на срок производственного цикла

Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту. Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга. Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования. Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать. Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Финансирование деятельности только за счет кредитов

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет. Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь». Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

Боязнь привлечения инвестора

Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании. Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании. К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

Примеры из практики 

Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.
На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии. На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат. Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.
Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.
Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1. Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»). Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.

http://www.forbes.ru/

Кредитная консультация от кредитного брокера..flv