Летом-2011 наблюдается постепенное улучшение экономики и, соответственно, активность банков начинает возрастать. Данная ситуация делает более благоприятным возможность развития рынка потребительского кредитования и кредитования физических лиц в целом.
Уже в течение прошлого года многие банки начали учитывать официальные доходы членов семьи (в некоторых случаях и неофициальные доходы) и обороты по карточному счету, предоставлять товарные кредиты в сетях бытовой техники без справки о доходах.
Каким же образом банк рассматривает потенциального заемщика?
При подаче запроса на получение кредита банк проводит анализ полученной заявки. Данный процесс состоит из следующих этапов:
• написание заявки, верификация (проверка) документов, согласование условий сделки;
• предварительная оценка заемщика менеджером по продажам (в том числе, оценка данных, полученных при непосредственном контакте);
• проверка кредитной истории клиента;
• проверка данных, указанных клиентом в анкете – прописка, место работы, доходы и т.д.;
• анализ способности клиента погашать запрашиваемый кредит;
• структурирование сделки – возможный запрос дополнительных комфорт-факторов (поручительство родственников, увеличение авансового взноса, предоставление дополнительного залога и т.д.);
• формирование решения по запросу клиента, подписание данного решения у должностного лица в соответствии с полномочиями.
При рассмотрении запросов на кредитование банк обязательно проводит оценку будущей платежеспособности потенциального заемщика. Это является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Платежеспособность или, другими словами, кредитоспособность, подразумевает под собой готовность и способность заемщика в установленный срок и в полном объеме рассчитываться по своим кредитным обязательствам.
Для оценки кредитоспособности заемщика банки используют различные методики и схемы. Но в целом анализ кредитоспособности клиента зачастую осуществляется, исходя из оценки уровня доходов заемщика и их сопоставления с будущими платежами по кредиту, изучения кредитной истории или же скоринговой оценки.
Анализ кредитной истории подразумевает под собой проверку данных о качестве платежной дисциплины потенциального заемщика по уже ранее полученным кредитам в этом банке (в случае действующего клиента) или же в других банках. Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных историй. В Украине с такими базами большие проблемы… Не существует одной общей базы с данными, что обусловлено в первую очередь нежеланием банков раскрывать конкурентам информацию по заемщикам. Поэтому не всегда, даже в случае наличия проблем с погашением предыдущих кредитов у клиента или мошенничества, банк сможет об этом узнать.
Наиболее известная и обширная база на текущее время – это Украинское Бюро Кредитных Историй, созданное ПриватБанком совместно с компанией БикОптима Лимитед. В нее входит более 40 банков-партнеров, 80 кредитных союзов, нескольких лизинговых и страховых компаний. Кроме того, существуют такие кредитные бюро:
• Международное Бюро Кредитных Историй (ТАС ),
• Дата МайнингГроуп (Альфа-Банк ),
• Первое всеукраинское бюро кредитных историй (Ассоциация украинских банков ).
Недавно бюро кредитных историй заявили о том, что они планируют объединить свои базы данных. На первом этапе это предусматривает создание единой точки входа к информации от всех БКИ. В период возобновления массового кредитования такое объединение сможет помочь банкам оперативно находить полную информацию о потенциальном заемщике: благонадежные клиенты смогут быстрее получить решение, а мошенникам будет гораздо сложнее обмануть банк.
Оценка платежеспособности на уровне доходов потенциального заемщика осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), что могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность предоставленных данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки включают при расчете доходы других членов семьи, гражданских супругов (зачастую, при предоставлении их поручительства). Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком. Неофициальную заработную плату учитывают в следующих банках:
• УкрСиббанк ,
• Плюс Банк ,
• Первый Украинский Международный Банк ,
• Астра Банк ,
• ОТП Банк ,
• Кредит Европа Банк .
Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (могут быть подтверждены договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта, иметь депозиты, досрочно погашенные кредиты (могут подтверждаться справками из банков).
После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи (на жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому лимиту. В основном, для положительного решения по выдаче кредита, чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза.
Кроме того, возможен также вариант использования показателя мультипликатора дохода, который подразумевает расчет возможной суммы кредита как n-нное увеличение ежемесячного дохода. В данном случае нормальным соотношением считается долговая нагрузка до 50%, и сумма кредита не должна превышать 4-6 кратный чистый денежный доход.
При расчете возможной суммы кредита, банк еще учитывает срок запрашиваемого лимита, так как в случае с долгосрочным кредитованием существует повышенный инфляционный риск (особенно для нашей страны). В данном случае нужно более жестко подходить к оценке чистых доходов заемщика и коррелировать расчеты на инфляционные ожидания (к сожалению, у нас в Украине рост цен значительно опережает темп роста заработных плат).
Узнать свою кредитную историю украинцу можно здесь - http://ubki.ua/ - Официальный сайт Украинского бюро кредитных историй
Комментариев нет:
Отправить комментарий